BDDK'nın 29 Ocak 2026 tarihli 11364 sayılı kararıyla konut kredisinde birinci el–ikinci el ayrımı kaldırıldı; azami kredi oranı artık yalnızca bankanın ekspertiz değerine ve konutun enerji sınıfına göre belirleniyor. 5 milyon TL'ye kadar değerli A ya da B sınıfı konutta oran yüzde 90'a kadar çıkar; 20 milyon TL üzerindeki diğer sınıf konutta yüzde 20'ye iner. Oran satış fiyatına değil ekspertiz değerine uygulanır; alıcının ya da ailesinin başka konutu varsa azaltılarak uygulanır.
Kredi tutarı satış fiyatına mı, ekspertiz değerine mi göre hesaplanır?
Ekspertiz değerine. Banka, anlaşmalı değerleme kuruluşundan rapor alır ve oranı bu rapordaki değere uygular; satış fiyatı daha yüksekse fark peşinata eklenir, daha düşükse banka yine satış fiyatını aşan kredi vermez. Tapu.com'da tapu detay sayfasındaki özellikler, satıcının ekspertiz raporundaki bilgilere dayanır. Bankanın hazırlatacağı ekspertiz raporundaki değer farklı olabileceğinden, teklifinizi belirlerken kredi ve peşinat koşullarınızı göz önünde bulundurun.
2026 kredi-değer oranları nelerdir?
| Konut değeri (ekspertiz) | A–B sınıfı | C sınıfı | Diğer sınıflar |
|---|---|---|---|
| 5 milyon TL'ye kadar | %90 | %80 | %70 |
| 5–7 milyon TL | %80 | %70 | %60 |
| 7–10 milyon TL | %70 | %60 | %50 |
| 10–20 milyon TL | %50 | %40 | %30 |
| 20 milyon TL üzeri | %40 | %30 | %20 |
Oranlar BDDK'nın belirlediği üst sınırdır; bankalar gelir, kredi notu ve kendi politikalarına göre daha düşük oran uygulayabilir. 2010'dan sonra yapılan binalar için asgari şart olan C sınıfı da avantajlı orana alındı.
Örnek hesap: 6.000.000 TL'lik konut
Banka ekspertizi 6.000.000 TL çıkan A sınıfı konutta oran yüzde 80, kredi en fazla 4.800.000 TL, peşinat 1.200.000 TL. Aynı değerde C sınıfı konutta oran yüzde 70, kredi 4.200.000 TL, peşinat 1.800.000 TL. Diğer sınıflarda oran yüzde 60, kredi 3.600.000 TL, peşinat 2.400.000 TL. Enerji sınıfı farkı peşinatta 1.200.000 TL'ye kadar fark yaratır.
Üzerimde ev varsa ne kadar kredi çıkar?
Alıcının kendisi, eşi ya da 18 yaş altı çocuğu adına kayıtlı en az bir konut varsa tablodaki oranlar azaltılarak uygulanır; ikinci konut alımında peşinat ihtiyacı belirgin biçimde artar. BDDK'nın 24 Ağustos 2023 tarihli 10656 sayılı kararına göre bu durumda tablodaki oran yüzde 75 azaltılır: 5 milyon TL'ye kadar A–B sınıfı konutta yüzde 90 olan oran yüzde 22,5'e iner. İlk kez konut alanlar bu kuralın dışındadır.
Enerji kimlik belgesi yoksa ne olur?
Enerji kimlik belgesi binanın sınıfını belgeler; belge yoksa banka daha düşük bir kredi oranı uygulayabilir ya da belge isteyebilir. Belge bina yöneticisinden, müteahhitten ya da yetkili EKB firmasından alınır. Belgenin olmaması satışı engellemez, kredi oranını etkiler.
Ekspertiz değeri satış fiyatından düşük çıkarsa ne yapılmalı?
Üç seçenek vardır: peşinatı artırmak, başka bir bankadan ikinci ekspertiz istemek ya da teklifi geri çekmek. Tapu.com'da teklifiniz satıcı tarafından onaylanmışsa geri çekmek hizmet bedeli peşinatının iadesini ortadan kaldırır; bu yüzden ön onay ve fark payı teklif öncesinde planlanır.